濮阳县数字普惠金融对农民创业的影响探讨
本文是一篇创业管理论文，本论文从濮阳县的实际情况出发，利用实地调查和实证研究的方式，不仅分析濮阳县数字普惠金融的发展情况，还列举了近年来濮阳县数字普惠金融对农民创业影响的实践分析，深入了解县域农民创业的规模和形式，找出农民创业的影响因素。
1绪论
1.1研究背景与意义
1.1.1研究背景
二十大报告中提到乡村振兴和共同富裕，要坚持农业农村优先发展，解决好三农问题才能更好的让乡村富裕。要增加农户的收入，推进城乡一体化发展进程，调动农村农民创业积极性，助力农村经济的发展，缩小城乡贫富差距。2005年普惠金融提出后，对缩减农民资金缺口和缓解资源配置有初步的效果。接着2016年提出数字普惠金融概念以后，新的金融服务不仅为农民提供了更广泛的金融服务产品，还满足了农民多样化的金融需求。随着金融与互联网技术的不断融合，数字普惠金融为农民提供多方面的金融服务，为农民定制化金融产品，创新金融服务模式，拓宽了农民参与金融服务范围，降低了农民进入金融市场门槛。2021年十四五规划中提出，要加强对创业的支持与服务，完善各个地区对当地创业的支持和服务建设，强化相关配套政策和条件，实施返乡创业工程，大批的创业者开始返乡创业。2023年中央1号文件中提出，要开展农村创业带头人培育行动，提高培训实效，在此基础上还添加了对青年创业人才的开发。
近几年国家推行乡村振兴战略，为大力发展农村经济，提升农村的收入水平，加快农村现代化的建设，国家提供财政支持和创业金融服务，不仅减轻了农民创业的负担，同时还增强了农民的创业意愿，在经济形势的影响下，我国农民创业人员也随之增加。在此基础上，河南省为推进农村经济的发展，在十四五规划中指出，针对农民创新创业提升收入和改善生活水平的创业活动，所遇到的问题做出明确指示。农民创业离不开资金层面的支持，为保证现有的金融产品更好的服务农民，要大力实施和推行数字普惠金融的发展，重点扶持中小微企业，保障正规资金的获得。
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1.2国内外文献综述
1.2.1国内研究综述
（1）关于农民创业的影响研究
关于农民自身素质方面对农民创业的影响研究，国内的研究学者主要从个人特质和金融素养这些方面进行研究。张文武（2021）认为移动互联网的普及和应用引发了农户创业的新契机，由于互联网的普及，农民越来越多的选择创业活动，但是农民依然会受到身边所处的环境影响。并且在我国由于中西部地区的发展受到各因素的制约，存在异质性和个人能力的制约，导致门槛效应的发生。研究发现创业主体会受到个人特质、周边社会环境和人力资本等方面的影响。个人特质对于创业者决策有较大的影响并尤为重要。秦江城等（2022）利用中国土地经济调查数据，研究了金融素养对农民创业的影响，发现金融素养对农民创业者来说是重要动力，不仅增加了创业资金的可获得渠道，有效促使农民创业，更加强了社会资本的运用，提升了农民创业动力。卜令营（2021）研究中发现创业者的能力在创业环境和创业意愿担任中介作用，创业者能力的中介效应受到毅力的调节，其中存在中介效应。
关于创业环境方面对农民创业的影响研究，通过阅读国内文献当前对创业环境方面的研究主要集中在：政策环境、社会经济环境、文化环境、区域差异等因素的影响。在农村创业环境对农民创业意愿的影响研究中卜令营（2021）认为农村的创业环境对农民创业的意愿呈较为显著的影响。周梦迪等（2022）从农村创业环境着手，通过对地方农户创业环境满意度调查的实证研究对农民创业的影响因素，通过实证分析，结论得出该地区的农民对创业环境的满意度一般。通过因子分析发现，政策环境和基础设施环境是对农民创业满意度影响较大的两项因子。王桂玲等（2022）对农民创业行为的影响因素研究中，通过对农业、工业、商业、和服务业领域的农民访谈扎根分析中发现，现阶段农民的创业意愿不仅受到个性特质的内生要素影响，还受到区域内产业、市场和社会环境等外生动力的制约。
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2相关概念及理论基础
2.1相关概念
2.1.1数字普惠金融
普惠金融这一概念在2005年提出，定义为“为社会各阶层和不同群体提供全方位的、平等的、保证效率的金融服务体系”。数字普惠金融（Digital Financial Inclusion）的概念是2016年提出的，数字普惠金融泛指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行动。数字普惠金融是普惠金融进一步的创新，在融入数字化的技术上，形成的新的数字化普惠金融形式。数字普惠金融比普惠金融的覆盖区域更加广泛，服务成本更加低廉，服务对象更普遍，尤其对低收入人群以及特殊群体或小微企业，更有针对性、便捷性的提供服务与金融产品。数字普惠金融在通过数字化技术支持的基础上，更近一步的拓展普惠金融服务的深度和广度，不仅有效的解决普惠金融在实施过程中的制约因素，还促使数字普惠金融服务有效的实施，同时满足服务群体的需求，并提高普惠金融水平。结合目前农村地区的金融发展较为缓慢，普惠金融结合互联网和数字化发展将金融服务拓展至农村地区，不仅提升了农村地区的金融基层建设，还加强了农民参与金融活动的满足程度。
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2.2理论基础
2.2.1农民创业行为理论
农民创业行为最为直接影响农民创业的成果，因此农民行为一直是学者们研究的重点，逐渐形成理论发展成为研究创业的基础理论之一。国外学者对农民创业行为进行不同的定义，恰亚诺夫（1996）提到农民生产和创业行为目的是为了实现收益满足消费，是非理性的。而舒尔茨（1979）提出的理性小农理论，认为农民创业行为实质是通过资源合理配置以实现利益最大化，因此农民行为是理性的。影响农民进行行为活动最大的因素就是行为的选择，农民在选择进行创业活动的同时是经过理性的思考，发挥自己最大的能力，将创业风险值降到最低，把资金收益最大化，来实现自我的价值。为进一步地探索影响农民创业行为的因素，创业行为理论为本文的研究提供理论基础，有助于本文在研究过程中更全面的找到影响农民进行创业行为的因素，为分析个体因素是否对农民选择创业有影响提供理论基础。
2.2.2金融发展理论
金融发展理论最早由国外学者提出，包括金融可持续发展理论和金融深化理论，主要是用来探究金融与经济增长二者之间的关系。国内学者提出金融可持续发展理论，主要研究数字普惠金融与经济发展之间的关系，该理论认为金融体制对经济发展之间具有促进关系，金融行业需要创新金融体制，满足金融需求来促进经济的发展。金融深化理论包括金融抑制论和金融深化论。随着社会的不断变迁，传统的金融理论难以再用来论述金融发展和经济增长之间的影响关系。在这种情况下，考虑到发展中国家的金融国情，经济学家麦金农和爱德华肖提出金融抑制论与金融深化论。该理论认为发展中国家普遍存在明显的信贷配给、利率与汇率管制、歧视性税收政策等现象，即金融抑制。
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3 濮阳县数字普惠金融发展与农民创业的现实分析 .......................... 18
3.1 濮阳县数字普惠金融发展的现实考察 ........................................ 18
3.1.1 濮阳县数字普惠金融发展水平稳步上升 .............................. 18
3.1.2 濮阳县互联网基础设施建设逐步增强 .................................. 20
4 濮阳县数字普惠金融对农民创业影响的实证研究 .......................... 30
4.1 理论假设与模型构建 ............................. 30
4.1.1 农民创业行为影响因素理论假设 ............................. 30
4.1.2 模型构建 .......................... 33
5 结论与政策建议 ........................ 48
5.1 结论 ....................................... 48
5.2 政策建议 ............................. 48
4濮阳县数字普惠金融对农民创业影响的实证研究
4.1理论假设与模型构建
4.1.1农民创业行为影响因素理论假设
（1）数字普惠金融层面
创业活动绕不开资金的利用和配置，创业活动水平越高证明金融发展水平越高（李晓园和刘雨濛，2021），相反如果金融发展水平越来越高也会促进创业活动的增加，这不仅体现出创业主体对金融的正确使用，还体现出市场的主导作用。数字化技术和互联网的有机结合下，通过对每个人的金融喜好和消费取向进行大数据的分析，自动推送周边的联结金融服务，挖掘潜在的创业主体，为他们提供潜在的创业机会。在数字化技术和人工智能的高新技术下，使得数字普惠金融对农民的金融服务范围不断的扩大，为农民创业活动水平的进一步提高提供技术层面的支持，为农民创业提供更便捷的金融产品，促使更多的农民选择创业活动（母璇，2022）。
移动支付成为人们生活中重要的支付形式，人们通过借助互联网工具在线进行资金的交易，通过使用第三方支付平台或者手机银行进行金融交易或其他金融服务，不仅便捷、快速和高效，还避免了传统现金支付的风险。农民使用第三方支付还提升了农民在互联网和线上金融的使用频率，农民在手机上可以随处可以见金融服务的宣传，获取金融信息的难易程度降低，潜移默化的对农民的金融素养有所提升。移动支付不仅提高了金融支付的便利性，还帮助拓宽了金融服务的覆盖面积，传统的金融服务受限于覆盖面积小等因素，对农民的金融服务的可获得性很低，现今利用移动支付来提升创业农民的金融服务获得度，保障资金的安全性和金融信息的公开透明，不仅可以帮助他们进行选择创业活动，还可以提升创业绩效（耿旭令等，2023）。
创业管理论文参考
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5结论与政策建议
5.1结论
本论文从濮阳县的实际情况出发，利用实地调查和实证研究的方式，不仅分析濮阳县数字普惠金融的发展情况，还列举了近年来濮阳县数字普惠金融对农民创业影响的实践分析，深入了解县域农民创业的规模和形式，找出农民创业的影响因素，通过对数据的梳理与归类，结合理论提出研究假设，对濮阳县农民创业的影响因素进行实证分析。
具体来说，首先根据走访调研，具体入村入户，其次从获得微观数据中选取变量，最后通过实证分析得出结果，采用二元Logistic回归模型，将可能影响农民创业的因素变量列入其中，实证检验了濮阳县的数字普惠金融发展对农民创业的影响，通过回归检验得出最终结果。根据调研结果分析得出，年龄在26岁至35岁之间的青年农民最容易进行创业活动；已婚的农民比较容易选择创业活动；家庭财富金额越高的农民越是存在创业行为；人情礼支出越高的农民创业的占比越高；在日常生活中使用移动支付的频率越高、支付宝绑定的银行卡数越多和参与金融业务种类越多的农民越容易进行创业活动。这些因素之间或多或少存在着一定的联结关系，随着年纪的增长家庭的稳定和创业环境的改善，金融素养和人力资本等各方面的积累和提升，想要创业的想法与进行创业的选择就越高。
通过实证结果分析得出，在数字普惠金融方面，数字化程度、金融覆盖广度和使用深度对农民创业产生影响，数字普惠金融的使用深度最能影响农民创业。农民的数字普惠金融素养对农民创业产生正向影响。在探讨个人特征对农民创业的影响中发现文化程度、家庭财富和社会资本对促进农民创业有积极作用。
参考文献（略）
