基于“Open Api”模式的小微信贷项目过程绩效评价探讨

本文是一篇项目管理论文，本文从项目管理的视角，以项目过程绩效评价体系的量化评价排序，得出各个“Open API”模式小微信贷项目间的优劣差距，对金融机构加速信贷业务数字化以及加强“OpenAPI”模式的小微信贷项目的设计、过程绩效管理和展业管理方面。
1绪论
1.1研究背景

项目管理论文怎么写

政策背景上，2020年12月财政部发布的《商业银行绩效评价办法》明确要求银行需加大对小微信贷的投放力度，注重提升小微信贷业务的质与量。监管部门要求国有大行的普惠小微贷款增速为40%以上，可见发展小微业务成了商业银行重大紧迫的战略目标0。2021年7月银保监会《关于深入开展中小微企业金融服务能力提升工程的通知》中，提到大中型银行需加快打造线上线下全流程信贷、支付结算等综合的金融服务需求，充分运用科技手段赋能中小微企业提供一揽子产品服务，地方法人银行需借助信息技术手段优化业务流程，鼓励开发纯线上产品0。
经济背景上，2020年以来，新冠疫情加速了中小型企业对资本和数字化的依赖和“非接触式”金融服务需求的增加，进一步提升了金融脱媒程度，未来银行业对公业务的重点，将锁定小微信贷如何利用金融科技以开拓普惠数量与发展速度0。随着商业银行的零售战略和普惠金融政策推广实施，开放银行的模式能够实现银行和第三方金融科技机构的优势互补，在小微企业贷款和个人客户服务中得到了广泛的应用。
技术背景上，互联网消费信贷在我国蓬勃发展的近几年，消费信贷作为金融科技发展的初级阶段，目前逐渐开放的政府数据和多方交叉验证的小微企业征信数据愈发完善，小微信贷随着场景化渠道的增加，客户规模化增长，其边际成本递减，可数据全能化、收益最大化地实现银行综合效益。总之，在产业互联网技术的发展下，商业银行等持牌金融机构面向多样化金融场景渠道进行数据共享的小微信贷模式将作为金融科技的未来主赛道。
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1.2研究目的和意义
1.2.1研究目的
在产业互联网平台的蓬勃发展下，随着基于税务、交易信息等多方位交叉数据和小微经营信息的场景金融项目正在规模化扩张。“Open API”模式的小微信贷接口标准化与业务规模化的合作模式，能帮助银行等持牌金融机构利用科技公司针对场景的创新能力、获客引流，在确保客户授权和合规安全的前提下，实现多维产品、技术、数据全输出。本文针对此类技术相对复杂的生态模式，组织协作能力要求强的小微细信贷项目过程绩效的研究，研究目的有以下几点：一是为在金融数字化转型道路实践的信贷项目如何提升管理效能提供一定的理论借鉴；二是可为基于“Open API”模式的小微信贷项目场景渠道服务体系的管理提供指标理论依据；三是加强对此类生态模式的项目过程管理的认识，是为了提升产融效能，提高金融机构的资金使用效率，拓展盈利空间。
1.2.2研究意义
从理论意义上，以目前的研究成果上看，国内外专家学者不管是信贷领域还是绩效评价取得了很多重要的研究成果，许多学者对有关“Open API”模式的小微信贷项目研究大多是对开放银行基于监管政策解读及宏观性展望，或从业务视角对商业银行信贷项目业务绩效进行研究，很少对这类对技术复杂，组织协作能力要求强的“Open API”模式小微信贷项目过程管理绩效，通过质性分析和数据实证进行分析研究，为“Open API”模式的小微信贷项目过程绩效管理的提供一点理论借鉴。
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2文献综述和理论基础
2.1国内外相关研究综述
2.1.1小微信贷相关研究综述
在国民经济生态，小微企业在正常经营下就经常会面临融资难和融资贵的问题0。Lauri Puro（2010）指出借贷双方的需求匹配行为是存在差异性，会增加金融机构核查的工作内容、审核时间成本与费用，所以在没有抵押物的情况下，因信息不对称和金融机构缺位等原因，小微企业很难从银行得到贷款0。Torre、Schmukler（2010）研究指出，金融科技行业竞争的加剧，给小微信贷业务留下了相对较大的盈利空间，盈利是各大银行进军小微信贷领域的出发点，大银行还可以通过提供一揽子服务形成丰富立体的应用场景产品，降低融资成本和提高服务质量，从而建立适合更有竞争力的业务边界0。朱武祥（2020）认为针对在疫情影响背景下，政策出台了不少针对应对实体经济困难的中小微企业组合政策，不管是减税降负还是小微企业融资政策，因短期落地效果与企业诉求存在偏差，针对融资服务如何快速低成本高效精准地触达到小微企业上谏言献策0。
楼永，俞丽（2015）从小微企业融资难和银行对小微企业“惜贷”的原因，并提出我国小微企业信贷如何完善政策环境和信用环境响应政策的落地措施0。Srivastava（2014）的研究指出，互联网金融能显著降低传统银行的交易成本和运营成本，提升自身运营效率和人均产效，客户对产品和服务的及时性和便捷性要求越来越高，推动加快金融产品服务的创新0。
田振宇，刘兴国（2017）也通过调查小微企业实际情况，分别从小微信贷产品研发中应开发还款方式灵活便捷、多样化担保方式、满足客户长短期需求的小微信贷产品，建立审批效率高、业务逻辑清晰的线上业务模式能有效解决银行资金供应难和小微企业融资难的双重问题0。
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2.2概念界定和行业现状
2.2.1小微信贷的内涵和现状
小微信贷的定义是面向小微企业的信贷业务。小微信贷的特点：信贷需求短、小、频、急；小微生意脉络难摸；严重依赖管理者的决策；数据信息难以采集。然而小微企业的特点：种类多、规模小、分布广；经营差异比较大；平均生命周期较短；会计信息严重失真；质抵押品少；所以一般来说银行为提高风控能力需要支付较高的信息生产成本，对于小微企业的利率相对更高。
针对小微信贷的额度界定，最新监管规定贷款额度最高限度从500万调整为1000万的普惠小微金融业务口径。小微信贷目前市场实践方面的总结如下：小微客户融资渠道分为两种：一是若100万以上的资金融资需求，则需小微客户配合金融机构到线下网点做抵质押、担保增信等核实的步骤；二是纯线上办理，尤其是10万以内、10-30万较小规模贷款走“助贷”方式展开全流程线上操作步骤。30-100w大多属于小供应链金融，基于银行核心企业上下游企业白名单进行授信，是全流程线上办理模式。
2.2.2小微信贷主流模式
2.2.2.1 IPC模式
为纯线下模式，IPC模式起源于徳国邮储银行，该模式通过客户经理对客户人工调查走访得到的营业额、现金流、权益逻辑检验等相关凭证资料运用交叉验证技术核查分析，偏重客户经理的识别虚假信息的能力、财务报表输出能力、沟通技术和决策能力。IPC公司信贷技术核心是实际业务流程需全人工评估客户的还贷能力和意愿。
2.2.2.2信贷工厂模式
为半自动模式，信贷工厂模式是新加坡淡马锡集团公司（TemasekHoldings）引入信贷工厂模式是为了改善小微信贷信审风控流程过长的问题。信贷工厂是指银行将信贷作为标准化的产品，像工厂一样，贷款的设计、授信、审批和风控在一条流水线上将其分配到不同的专业岗位批量化处理。信贷工厂模式的特点是高效。各个环节过程之间是前后衔接的，专岗专人都具体的专业把控，由人工采集信息最终形成打分卡，缺点则是人力成本消耗较大。
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3指标体系设计.................................27
3.1研究方法和指标构建依据..............................27
3.2指标来源数据收集和资料整理....................28
4过程绩效评价模型构建.................................43
4.1指标的数据获取与处理方式.............................44
4.2过程绩效评价模型介绍............................45
5多项目案例的过程绩效实证分析...................51
5.1多项目样本介绍.......................51
5.2样本数据处理.............................52
5多项目案例的过程绩效实证分析
5.1多项目样本介绍
下面介绍来自X银行内部“Open API”模式的产品，如3.2.2章产品案例列表介绍所示，四个不同类型的信贷产品有“烟商贷”、“银税贷”、“流水贷”和“供应链订货贷”业务产品成功研发并得到市场验证后，作为标准化的API项目和合作方进行对接，即可得到业务规模化的发展。但依然需要在项目过程中，跟随市场变化，根据量化的过程数据反馈及时调整项目目标，从成本收益、客户服务能力、组织流程管理、长效价值多角度评价产品的优劣。
本研究以3.2.2案例产品抽样选取了4种不同数据源和产品模式的“OpenAPI”模式的小微信贷产品，分别对接了6个场景渠道，形成的6个项目方案都需按照2.2.4节对外合作技术协同流程图从0到1地完成设计到投产上线流程，因渠道平台的客群质量、产品竞争力等差别需对多项目的过程绩效进行方案优劣对比和科学的量化优先级评估，下文为了区分方便，对渠道名简称分别为A、B、C、D、E、F。
结合第三章的指标体系列表进行整理，每个对象的指标有19个，最后形成评价指标X=6*19。使用Python程序导入Excel数据透视表获得19项指标数据，对表头进行切片，分别对渠道名进行编列，存入项目渠道名中。目前根据小微信贷产品对接不同场景渠道后形成的6个待评价方案，我们通过19个测量指标，按照上述第四章的熵权-TOPSIS每个步骤，计算出了与理想点的距离测度后，通过相对接近程度，可以判断不同的渠道方案，哪种资源配置效率最优，并且能找到不同场景渠道下，资源实际配置效率与理想配置效率的差异程度以及配置效率差异的成因，总结经验教训，为未来的新项目提供理论借鉴和参考。接下来介绍样本数据的处理。

项目管理论文参考

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6结论与建议
6.1结论
小微信贷业务市场宏大，因“Open API”模式的小微信贷产品涉及到的学科广泛、技术复杂，组织协作能力要求强，对此类项目的过程绩效评价具有重要的实践意义。本文主要通过大量宏观政策资料、中观生态模式、微观项目协同流程的一手资料，根据扎根理论归纳出19个基本指标，再通过成本效益、客户服务能力、组织流程管控和长效价值四个纬度构建了“Open API”模式小微信贷过程绩效评价模型，选择了6个X银行现有渠道项目数据，并建立熵权的TOPSIS模型实证分析判断项目绩效的优劣情况，加深了对“OpenAPI”模式的小微信贷评价作用的认识和理解，为往后小微信贷业务的标准化产品研发项目的项目设计、过程管理、展业效果进行管控管理提供一些理论和实践依据，为金融产品创新和敏捷开发的加速提升、追求信贷规模的目标实现提供理论借鉴，弥补了一点开放银行项目过程绩效研究的理论空白。
此外，小微信贷体量和增量取决于供给侧，目前只有纲领性和方向性是远远不够的，更需要可执行的产品项目标准。目前就政策监管引导下，小微信贷市场将重新回归资金导向，随着信贷业务回归本质，互联网引流运营的模式中，引流的成本大大增加，流量的重要性下降，低成本资金+风控能力的优势才是决定市场的竞争力本质。
参考文献（略）