H分行小微企业贷款业务发展问题探讨

本文是一篇企业管理论文，本文针对H分行小微企业贷款业务的研究，期望能给其他商业银行、研究学者提供参考与借鉴，受限于研究对象的所在地域、规模、发展战略等局限性，其发现的问题并不能代表所有商业银行，此外，研究的深度与精度还不够，有待后期学者进一步深入。
第一章绪论
1.1研究背景及意义
1.1.1研究背景
小微企业是我国国民经济中重要的组成部分，其具有“五六七八九”的典型特征，即小微企业贡献了我国50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新，80%以上的城镇劳动就业，以及90%以上的企业数量。在促经济、稳就业、保建设中发挥着不可替代的作用。但是，由于小微企业普遍面临着融资难、融资贵等问题，信贷可得性不足。据统计，我国小微企业平均的存续期限仅为2.5年，而对比其他国家来看，日本小微企业平均存续期为12年，美国为7年。与这些发达国家相比，我国小微企业的存活时间明显较短。
近年以来，国家对小微企业的发展更加重视，不断加大政策支持的力度，国务院在《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》中就指出了我国普惠小微业务的总体目标是要有效提高金融可得性，明显增强人民群众对金融服务的获得感，显著提升满意度，进一步提高小微企业和农户申贷获得率；国务院在2019年印发了《关于促进中小企业健康发展的指导意见》，进一步明确要在招投标、市场准入、相关许可等方面放开限制，深化“放管服”，打造公平、健康、便利的营商环境，进一步完善中小企业融资制度，落实普惠金融定向降准政策，加大再贴现对小微企业支持力度；国家银保监局于2020年发布《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》，要求各金融机构持续加大减费让利力度，切实取消不合理的收费，进一步缓解小微企业融资难、融资贵的问题。
1.2文献综述
随着近年以来，国家越来越重视小微企业的发展，重视小微企业在保就业、促经济方面发挥的巨大作用，不断出台一系列政策来保障小微企业的权益，小微企业迎来了全新的机会与挑战。从发展的角度看，小微企业的经营离不开金融机构的资金支持，然而受限于自身的缺陷，小微企业融资难的问题始终存在。国内外的专家学者就小微企业融资受限的原因，缓解融资难问题的措施，以及金融机构如何完善风控机制从而更好支持小微企业发展等多方面进行了研究。
1.2.1小微企业融资受限的原因研究
1.2.1.1针对小微企业自身缺陷的研究
早在20世纪30年代，英国学者就小微企业融资受限的问题展开了研究，其代表性的研究成果有“麦克米伦缺口”。Macmillan（1931）对“大萧条”时期的英国金融与工商业展开调查后，在其著名的《麦克米伦报告》中第一次提出了小规模企业的融资受限问题，他指出银行资金供给与小微企业的资金需求之间存在着的一个巨大的缺口，这也被称为“麦克米伦缺口”。该理论认为企业规模的大小直接影响了企业的融资方式与难度，小规模企业由于自身缺陷遭到了银行的金融排斥[1]。就具体缺陷而言，杨军（2003）指出，小企业的产权结构混乱、企业信用评级低，有很大的风险变数[2]。杨俊龙（2003）表示，小企业信用状况不佳，信用观念淡薄，再加上在经营数据等方面弄虚作假严重，使银行和大众都很难对其进行正面认可[3]。Beck和Ogden（2007）指出，小微企业获得小额信贷后，并不能保证其将贷款资金仅用于正常经营而不是其他消费，金融机构的贷款支持，有极大可能面临着资金损失[4]。Wiid和Cant（2021）通过对南非乡镇小微企业的发展状况进行考察研究，指出小微企业主缺乏系统的财务管理知识，自身素养不高，不能很好地梳理贷款流程，而且还存在信用缺失等情况，以至于很难得到银行信贷支持[5]。从我国具体情况来看，小微企业的组成结构中，家庭企业、手工作坊等占据了很大的比重。魏静（2016）认为家族管理者的专业素质及管理经验都有所欠缺，管理者能力不足很容易使企业经营陷入困境，在这种情况下银行很难再对其进行贷款支持。
第二章相关理论概述
2.1相关概念界定
2.1.1小微企业的概念
小微企业是关于企业规模形态的相对概念，根据规模形态，可以将企业客户分为大型、中型、小型、微型企业，目前世界主要国家或地区普遍通过员工人数、资产总额、营业收入三个指标中的一个或多个来衡量划分小微企业，不同的国家对小微企业的界定也有所不同，世界主要国家或地区对小微企业的划分如表2-1所示。 经济学家郎咸平认为，小微企业即小型企业、微型企业、家庭作坊式企业及个体工商户的统称，这一观点也被我国广大学者所接受。目前对于小微企业的划型，主要是依据国家工信部、统计局、发改委、财政部印发的《中小企业划型标准规定》（工信部联企业〔2011〕300号），《规定》中从企业资产总额、营业收入、从业人员三个维度综合考虑，给不同行业属性的企业划分三个维度的上下限，从而对处在其划分区间的企业进行精确划型。该规定颁布后，其效力一直持续至今。
2.2小微企业的特征及资金来源
从我国小微企业的数量、经济情况、管理情况、资金情况等方面看，有以下特征：
（1）企业数量多、经济贡献大、存续期较短
从数量上看，小微企业占据了经济类型的绝大多数。在2021年的小微经济发展论坛上，中国人民大学副校长刘元春作了《中小微企业创新发展报告》，报告指出，截至2020年底，我国市场主体总数已达到了1.4亿户，其中中小微企业数量为1.34亿户，户数占市场主体的95.68％，营业收入占社会总营收的62.98％，利润总额占总利润的53.46％，经济贡献大。但小微企业无论是在单个行业还是在整体产业中，都易受到外部环境的影响，抵御外来风险的能力不足，其平均存续期仅为2.5年，与发达国家相比，其生命周期较短。
（2）依赖个人决策、缺乏正规的管理体系
小微企业的投资者来源广泛，其投资者既可以是名校毕业生、相关行业的业务专家，也可以是仅提供某一项生活服务、技术技能的普通人。从整体来看，成为小微企业主对投资者的文化水平、社会关系、从业经验等没有必然的要求。准入门槛低是小微企业从业者的优势，但缺乏相关业务技能、管理水平不高也是客观现实。由于小微企业经营模式大多还停留在家族企业、小作坊、夫妻店等形式，企业管理的组织层次少，管理水平主要取决于经营者的管理素质，也造成了其管理更多的是依靠经验而不是先进的制度。管理人才的匮乏、管理制度的不完善，不仅容易造成权责不分，造成合伙经营者的内部矛盾，也会由于缺乏科学长远的规划，从而错过发展机遇，让企业发展的容错率低，抗风险能力低。但同时小微企业也有其发展优势，在个人决策模式下，小微企业对市场的变化有高度敏感性，可以发挥其“船小好调头”的特质，及时根据外部环境变化调整自己的生产经营计划，有较好的灵活性。
第三章H分行小微企业贷款业务发展现状...............................18
3.1 H分行概况.....................................18
3.1.1 H分行简介........................................18
3.1.2 H分行经营情况介绍.........................19
第四章H分行小微企业贷款业务存在的问题及原因分析.............................35
4.1小微企业贷款业务存在的主要问题....................................35
4.1.1总体规模较小....................................35
4.1.2业务流程繁琐...................................37
第五章H分行小微企业贷款业务发展对策.........................51
5.1多方合作扩大贷款规模...............................51
5.1.1大力发展银企对接活动......................................51
5.1.2积极推动银政合作机制...................................51
第五章H分行小微企业贷款业务发展对策
5.1多方合作扩大贷款规模
H分行小微企业贷款规模较小，至2021年其贷款余额仅占到了各项贷款余额的10.35%，业务可发展的空间还很大。小微企业贷款规模较小，不利于节约成本，产生规模效益，也不利于通过扩大贷款基数的方式来降低贷款风险，压降贷款不良率。而要不断扩大小微企业贷款规模，就必须要考虑如何不断地拓宽客户来源。根据传统的客户拓展模式，既有通过传单、报纸、电视等媒体广泛地投放广告，等待有需求者上门，也有走街串巷，对城市商圈的沿路商铺等开展撒网式营销获客的方式，这些日常性的做法有一定的意义，但在信息化时代必须要有更高效的获客方法。在传统的获客外，要充分去建立多方合作的获客机制，以下从银企渠道、银政渠道、银担渠道三个渠道出发，阐述如何多方获客，扩大小微企业贷款规模。 5.1.1大力发展银企对接活动
银企对接活动指银行与企业能够实现面对面、无障碍的沟通交流，能够较为直接、高效地为有融资、结算等需求的企业正面答疑的活动。银企对接活动要求银行要充分发挥能动性，与当地工商联合会、商会等组织联系，并建立起合作意向，通过组织开大会、作宣讲、入企业等方式，与各企业经营者面对面交流，实现批量、高效的获客。银企对接活动要长期稳定地开办，需要与工商联合会、商会等组织签订协议，达成长期合作共识，建立稳定的沟通协调机制。在每次银企对接会，在批量获客的同时，还要针对重点客户、优势行业等突出个性化与精细化的服务。同时，与合作方一起，建立企业信息库，对有较大发展潜力的初创企业持续关注，先提供基础性金融服务，待符合融资条件时再积极介入，不断拓展优质小微企业客户的数量。
第六章结论与展望
长期以来，小微企业都面临着融资难的问题，然而随着当前创业环境的不断优化、社会环境的大幅改善、政策环境的持续向好，小微企业的总体发展进入快速通道，小微企业贷款市场成为了各商业银行争相进入的“蓝海”。本文从商业银行视角出发，以信贷配给、长尾理论、风险分散、大数定律等理论为基础，研究分析H分行在小微企业贷款业务发展上面临的问题，获得的主要结论如下。
1.对H分行小微企业贷款业务的发展现状进行分析，发现了其业务发展中尚存在以下问题。一是在业务的办理规模方面，存在着规模较小，不利于产生规模经济的问题；在办理流程上，存在流程繁琐，客户体验不佳的问题。二是在客户与行业的结构上，存在着贷款集中度过高，不利于风险分散的问题。三是在产品上存在着创新度低，盈利空间窄的问题；在服务上存在着陈旧、低效，竞争力低的问题。四是在风险防范上，存在着风险防范机制不够完善，风险暴露大，抬高银行经营成本的问题；在获取收益上，存在着小微企业贷款收益较其他贷款收益明显较低，不利于业务持续开展的问题。
2.对H分行小微企业贷款业务存在的问题进一步分析其产生的原因，得出以下结论。H分行小微企业贷款业务存在问题的原因主要有内因与外因两个方面。内因方面，思想认识不到位是存在问题的主要原因，导致了员工工作主动性不足，参与性与认同性不足；人员配备不合理，导致了产品创新能力弱，业务效率、业务质量低；奖惩机制不完善，导致了考核目标缺乏指向性，贷款客户与贷款行业的投放缺乏目的性。业务制度不健全，导致了业务流程繁琐、风险防范不力等问题，业务的创新与收益的提升也受到了限制。外因方面，外部监管力度加大，使H分行不断下调利率，经营压力变大；同业竞争加剧，使银行议价权减弱，同时资质较差的客户获贷率提升，使H分行风险防控压力加大。
参考文献（略）