交通银行亳州分行中药材市场贷款管理过程优化研究
第一章 绪论
第一节 选题背景及研究意义
一、选题背景
近年来，随着我国社会主义市场经济的不断发展，民营经济发展迅速，同时伴随着不同银行之间的业务竞争，个人经营性贷款成为了各大银行实现业务转型，获取高额利润，增加市场份额的利器。
但据目前银行个人经营性贷款的审批模式来看，基本都是按照企业贷款的审批模式，也就是个人贷款企业化。原有的审批流程及传统担保方式已经不适应于现有及将来的业务需求，也就限制了我国个人经营性贷款的发展。
（一）我国个人经营性贷款开展情况
近年来，国家相关部门所出台的一系列扩大内需，刺激经济，积极支持小微企业的政策为个人经营性贷款的发展提供了良好的环境和机遇。而个人经营性贷款作为各大商业银行实现业务转型，获取高额利润，增加市场份额的利器的到了大力的发展。目前各大商业银行的个人经营性贷款余额每年都在递增，具体见下表（单位：百万元）：
第二节 国内外文献综述
一、国外文献综述
国外对个人经营性贷款的研究起步较早，在多方面对个人经营性贷款的客户资质准入、审查要点、贷后管理等方面理论进行了研究，形成了个人经营性贷款一套完整的理论。根据目前国外重点研究的一些理论进行归纳，并概括如下：个人经营性贷款主要是为小微企业主、个体工商户们服务的，实际可以视作企业贷款的衍深。美国经济学家梅耶(1984)通过研究了企业的资本结构后提出了企业融资的啄食理论，即当企业要进行外源融资时将会首选间接短期融资，主要1是银行信贷[1]。
在对借款人的资质审核方面，欧美的相关金融银行专家学者普遍认识到经营现金流分析在贷前审查阶段的重要性。例如国际专业信用风险评级公司穆迪和标准普尔都认为财务比率分析是银行信贷评审的起点和基础，但不是决定公司信贷风险的最重要因素，企业稳定的未来生产经营活动中所产生的稳定现金流才是债务偿还的第一保证。K R 苏布拉马尼亚姆和约翰 J 怀尔德（2013）通过研究发现，现金流量指标正越来越多的被用于信用分析、破产预测、确定贷款条件、评估盈余质量、预测偿债能力、制定股利及扩张政策。同时，这两位作者还提出，确定借款人过去主要的现金来源和使用情况，并根据过往的数据进行现金力量趋势分析债权人是必须做的工作[2]。
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第二章 相关概念界定及理论基础
第一节 相关概念界定
一、个人经营性贷款
（一）概念界定
个人经营贷款是指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。此类贷款在一定程度上类似于中小企业贷款，其业务经营管理的复杂程度更高。因此，各银行一般只在经济环境好，市场潜力大，管理水平高，资产质量好，且个人贷款不良率较低的分支机构中挑选办理个人经营类贷款的经营机构。
而根据贷款用途的不同，个人经营性贷款可以分为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款。交通银行亳州分行开展的亳州中药材市场贷款是属于上述个人经营流动资金贷款，单笔业务期限为一年，授信期限三年。
（二）与其他传统贷款的区别
与传统个人贷款相比，个人经营性贷款主要用于个人及企业的日常经营流转。而传统个人贷款主要是用于日常消费，比如购买个人住房，个人日常消费。而个人经营性贷款可以看做是企业贷款的个人化产品，既要考察借款人个人的日常行为规范，收入情况，更要考虑到借款人及其关联企业的日常经营情况。
与公司贷款相比，个人经营性贷款的单笔金额一般在 1000 万元以内（交通银行个人经营性贷款金额最高不超过 1000 万元）。贷款用途多样化，除了用于企业的日常资金周转外，还可以用于购买设备、支付经营场所租金等，并且担保方式可以由借款人名下资产抵质押担保，担保公司担保，第三方担保，信用担保等多种担保方式组成。
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第二节 理论基础
一、信息不对称理论
信息不对称理论是指在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的；掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。该理论认为：市场中卖方比买方更了解有关商品的各种信息；掌握更多信息的一方可以通过向信息贫乏的一方传递可靠信息而在市场中获益；买卖双方中拥有信息较少的一方会努力从另一方获取信息；市场信号显示在一定程度上可以弥补信息不对称的问题。
在个人经营性贷款在管理过程中，借款人的贷款资金用途监控是非常重要的一环，借款人自身对于贷款资金的实际用途、资金使用的企业经营情况，还款意愿及还款资金来源均有自身的完备信息。而贷款银行，仅为贷款资金的提供者，对于借款人是的资金用途并不是十分了解，处于不完备信息接收状态。这就相应产生了贷款资金用途信息不对成的情况。借款人可能根据自身最大利益的角度出发，违反贷款合同约定，资金异常挪用，违规进入房市、股市、期货等非生产经营性领域，造成贷款资金出现风险，有可能出现到期不按时归还本息的情况。
同时，对于商业银行前台营销部门与中后台审批部门之间也存在着一定的信息不对称性。前台信贷员作为个人经营性贷款的营销及执行者，对于借款人的经营情况，风险情况，收益及风险情况，具有其自身的相应信息。而中后台审批部门只能通过前台所提供的信贷资料来了解借款人的相关信息，由于信息的越级性及间接性，中后台审批部门并不能对上述信息做到完全了解，处于信息的劣势一环。因此前台人员可以运用此信息不对称优势，出现提供虚假贷款资料，与借款人进行勾结，以贷还贷，贷款用途监控失职，贷后管理敷等情况，出现贷款风险等情况。
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第三章 中药材市场贷款管理现状分析..................11
第一节 交通银行亳州分行基本情况.....................11
一、经营状况...........................11
二、信贷资产质量................................13
第四章 交通银行亳州分行中药材市场贷款管理比较分析.............. 24
第一节 药都银行中药材市场贷款管理分析...........................24
一、药都银行中药材市场贷款简介.................24
二、药都银行中药材市场贷款客户准入及贷前调查分析........................24
第五章 贷款管理流程优化措施..................31
第一节 提高审批效率..............................31
一、大数据分析，筛选目标客户.................31
二、引入电子线上审批...........................32
第五章 贷款管理流程优化措施
第一节 提高审批效率
亳州中药材市场贷款是一款随着亳州当地中药材产业发展而产生的一种特色业务，它属于个人经营性贷款的范畴，交通银行亳州分行要想在此业务上取得重大发展，并形成特色招牌，就必须在其贷款管理路程中加以创新，吸收其他商业银行的优点，摒弃自身的相应缺点。简化自身贷款审批流程，摒弃单一担保方式，以亳州市中药材市场需求为导向，针对个人经营性贷款的特点大胆创新，使该行中药材市场贷款真正成为一款能为中药材市场商户提供高效快速、质优价廉的小微产品，也使得交通银行亳州分行真正改善其个人贷款组成结构，转型发展。
个人经营性贷款最显著的特点是申请审批时间短，用款频繁、用款需求快等特点，因此交通银行亳州分行中药材市场贷款的创新优化点应着力于上述三个方面，通过改善现有审批模式，简化商户业务办理流程，降低借款人融资成本，将亳州中药材市场贷款打造成一款批量申请、批量授信审批的新型产品，以“规模”换取“经济”，并且利用相应风险控制机制来应对快速发展所带来的风险。总体概括就是：加快审批流程，增加多种担保方式。
目前交通银行亳州分行中药材市场贷款的贷后管理流程存在着贷后管理效用低下，风险关注度不够，贷后人员管理要求过于复杂等情况，因此交行亳州分行应采取一定的措施来促使其贷后流程管理精细化。
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第六章 结论
随着中国经济的不算发展，银行贷款逐渐成为我国小微企业融资的重要途径，而小微企业贷款相对于大型企业贷款，虽然融资规模较小，但是贷前调查时间成本及资金成本相对于大型企业差距却不是很大，这也就导致了客户经理不愿意去接触并处理小微贷款，也就造成了目前我国小微企业融资难的问题。伴随着国家大力推进小微普惠金融的发展，个人经营性贷款已经成为了小微企业融资难的一个重要突破口。而交通银行亳州分行自从 2014 年开始开展亳州中药材市场贷款业务以来，已由 2014 年年末的 2500 万元提升至 2019 年年末的 29501 万元，业务发展迅速。当时相对于亳州地区其他银行同比较，交通银行亳州中药材市场贷款在亳州地区各银行总体占比还处于一个较低的水平。
通过对交通银行亳州分行中药材市场贷款管理过程的分析，发现交通银行亳州分行中药材市场贷款就存在着资料要求过多，担保方式过于单一，审批流程过长、审批效率低下，贷后风险管理效率低下等问题。
对此，交通银行亳州如果想进一步快速发展其中药材市场贷款业务，需要进行一下的改变：
1、建立大数据分析系统，筛选目标客户。此项改变将会大大缩短该行一线客户经理营销客户的时间，实现精准快速高效的营销。
2、建立电子线上审批制度。由于交通银行亳州分行目前仍然按照传统纸质材料逐级审批的信贷审批制度，导致一笔贷款审批时间过长，影响了客户体验度。而电子线上审批将会很大程度上缩短审批时间，实现审批时效的快速飞跃。
3、目前交行对外宣传的口号是“交通银行，你的财富管理银行”，交通银行在高端个人客户的资产规划上要比其他各大银行更有优势。但是对于高端个人客户的信贷支持，交行却没有开辟特色快速通道，因此流失了一部分优质客户。因此，对于符合交行授信政策，又是交行达标沃德品牌以上的客户应开辟信贷审批绿色通道，使之与普通客户作出差异化管理，这将会吸引更多的潜在高端客户前来交行办理业务。
4、改变以往审批要点，着重审查借款人的第一还款来源，即借款人经营活动中的现金流。重点审查借款人账户交易流水，但也应该审查借款人现金销售，微信，微信，支付宝等流水紧张情况，审批要点要随着社会科技的更新而发生变化。
5、增加多种担保方式，担保作为贷款的第二还款来源，同样也处于一个非常重要的位置。交行亳州分行应该增加信用、担保公司担保、第三方个人担保等多种担保方式，这有助于交通银行亳州分行更多的拓展自身的信贷业务。
参考文献（略）
