BB保险平台寿险产品比较评价指标国际金融研究

 

第一章 绪论

 

1.1 论文的研究背景

近年来，伴随着全球经济复苏，以及中国经济稳中向好的形式为中国保险行业发展提供了良好的外部条件。同时保险监管部门逐渐纠偏厘清了行业定位以及发展方向，保险业发展面临着良好的形势[1]。经济和社会的不断发展激发了保险需求进一步释放。随着中国城镇居民生活水平的不断提高，保险消费逐渐成为现代消费不可或缺的重要部分[2]。根据 2018 年 1 月 22 日在北京召开的全国保险业监管工作会议统计，2017 年全国保费总收入 3.66 万亿，较 2016 年增长了将近 18%。这其中寿险保费收入共计 21456 亿元，同比增长 23%。2017 年寿险新增保单 1.11亿件，较 2016 年净增加 0.73 亿件，增长高达 192%。居民风险保障水平提高 75%。人身保险的保费收入在保险业占有决定性地位，并且是与社会大众连续最紧密。保险服务是大多数的金融服务中技术含量最高的。保险渗透了社会各个层次的消费人群。由于保险产品的特殊性以及复杂性，往往很多普通消费者不知道如何去比较评价自己所要购买的保险产品，并且在购买保险产品时不能完全理解所有条款，也不能掌握所有跟产品相关的信息。同时虽然中国保险业的规模稳步增长，中国保险市场被普遍长期看好。但是保险这个行业却存在许多隐患。随着国内保险业的发展，保险逐渐被人们所熟悉并且接受，保险公司越来越多，保险产品也自然丰富不少[3]。在市场上，针对同一险种，不同保险公司有不尽相同的产品。产品多了对消费者是好事，这样在选购保险产品时就可以货比三家。但随之带来的问题就是，如在保险市场上众多的产品中挑选到满意的保险产品[4,5,6]。

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1.2 研究意义

目前，国内对寿险产品进行比较评价研究，为消费者挑选保险产品提供参考的相关研究和应用还很少。对于消费者获取信息处于劣势，保险公司的很多重要的信息都无法获知或者知道后也并不理解。例如，保险公司的经营成本、投资收益能力、产品定价信息等。在实务销售中保险公司人员往往向消费者推荐的保险产品一般是公司主打的、热推的产品，可能并不是适合消费者的性价比高的产品。并且在保险行业中，核心条款各保险公司都不同。部分代理人可能对保险条款理解不深。KPI 驱动下有的销售人员为了为了完成任务甚至会出现误导推销的现象，这就导致了，在过去的理赔纠纷的案例里 80%来自于信息不对称。保险销售人员可能限于其专业知识和能力的不足，不能通过一套比较评价指标向消费者解释清楚不同的寿险产品的成本以及收益差异。或者出于自身利益的考虑不想去开发一套比较评价指标。本文基于 BB 保险平台寿险产品的分析，主要从寿险保障功能以及储蓄功能两个方面分析了不同功能下寿险产品的比较评价指标，为消费者在挑选保险产品时提供参考。因此，本文具有以下三方面意义：对于消费者，复杂的保险条款以及市场上众多的同质化的保险产品，普通的消费者很难甄选和辨别各种产品的特征。导致了不懂保险知识的消费者不知道怎么去挑选到令自己满意的寿险产品。因此需要站在消费者利益角度，去建立一套寿险产品的比较评价指标体系。为消费者提供一个简单快速的比较市场上各种复杂的保险产品的方法，帮助消费者理性购买寿险产品。让消费者在多而复杂的保险产品中拨云见日，让保险知识欠缺的大众能够比较直观的去比较形态相似的保险的优劣。

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第二章 寿险相关理论基础

 

2.1 人寿保险五要素

简单来说人、期、额、费、责等因素是人寿保险最重要的五因素。第一个人寿保险所指的人有三个重要参与者即投保人、被保险人与受益人，即什么人可以购买人寿保险。第二个要素是购买保险产品所支付的保险费就是所谓的费。第三个要素就是消费者投保的保险产品的保险期限。第四个要素就是投保的保险产品保障的金额。最后一个要素就是消费者购买投保的保险产品所提供的保障责任范围。具体来说就是以下的五个要素：消费者投保的产品保障范围会在投保时保险合同中有所约定，并且在条款中有明确的记载。保障范围对适合购买该保险产品的人群等作出了详细的说明。比如投保人的健康状况或者健康等级以及投保该产品投保人的年龄范围，还有投保人的性别等。保险公司根据与投保人投保时签订的保险合同，约定的要对投保人履行给付保险金赔偿和给付的责任叫做保险责任。是在投保合同中约定的保险公司应该承担危险责任的范围。当被保险人发生了约定责任内的保险事故时，保险公司要承担相应的保险责任。分为保险金给付、责任赔付、救助补偿、损害补偿、施救费用以及诉讼费用等。保险人要负的保障责任就是投保人签订的保险合同条款中那个约定的责任描述。按照投保人在购买保险签订的保险合同条款中约定的责任范围。一旦投保人在该责任范围内发生事故或者财产损失等。投保人可以得到理赔款。所以消费者在购买保险产品后，保障责任范围是其购买保险产品获得保障的依据和范围。对于保险公司也是按照保障责任约定的内容对投保人进行责任履行的依据。是被保险人购买保险产品后获得的保障责任。每一个保险种类可能规定的保障责任不一样。但是主要的有三种，即基本责任和除外责任，以及特约责任。

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2.2 商业保险的重要性

虽然近几年保险收入在不断的攀升，但是也有很多人认为有了社保提供的基本保障，对于收入又不高的人群，没有必要再去额外购买商业报销了。即使保险逐渐在被社会大众所接受，但还是有很大一部分人有类似的想法。社保能满足社会大众基本的大部分的生存保障需求是非常有用的。因为社保提供了 5 个方面的保障即：医疗保障、养老保障、生育保障、失业保障以及工伤保障。医疗保险对居民的生活是最密不可分重要的。无论是看病还是买药。医保卡都给我们提供了最方便的直接消费。只要在社保中心办理社保的人都会发一张医保卡，医保卡里每月都会有固定的钱打入。医保卡里的统筹账户具备“报销”功能而变得相当强大。这个统筹账户像是一个“蓄水池”。这个水池把社会上大部分医保费用的钱汇集在一起。在有符合条件的人由于生病要承担医疗费用时，就可以从这个“蓄水池”里向他们提供资金援助。有医保卡的人可以凭医保卡等资料直接在定点的医院进行报销。不止住院可以进行报销，并且大多少地区的门诊也同样是可以进行报销的。但是报销根据情况的不同报销比例也不同。一般和医院等级或者地市不同以及是不是首次住院都有关系，一般的报销为 60%。特殊的事项例如做手术，则可以报销 70%。还有报销比例也与药品类别相关。例如北京的职工医保乙类药品能达到最高报销 90%。根据以上的分析，既然医保有这么多好处，并且报销比例也很大。那还有置办一份商业保险的必要吗？答案当时是有。

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第三章 BB 保案例介绍.......12

3.1 案例背景.......12

3.2 BB 保平台简介.......12

3.2.1 BB 比价简介....14

3.2.2B 值的含义....... 14

3.2.3 关于 B 值的几点分析说明说明............. 16

3.3 保障型保险比较评价指标分析...........17

3.3.1 定期、终身寿险产品比较评价指标......17

3.3.2 重大疾病、长期意外、防癌保险产品比较评价指标........19

3.4 储蓄型产品比较评价指标分析...........22

3.5 总结.....24

第四章 产品比较评价模型...........25

4.1 层次分析模型介绍...........25

4.2 模型设定.......28

4.2.1 研究思路..........28

4.2.2 数据来源及数据范围..........29

4.2.3 模型搭建..........29

4.3 实验过程.......30

4.3.1 数据处理..........30

4.3.2 计算各指标权重........31

4.4 总结.....33

第五章 总结与展望.............34

5.1 总结.....34

5.2 展望.....35

 

第四章 产品比较评价模型

 

4.1 层次分析模型介绍

4.1.1 模型背景

层次分析法发明于上世纪 70 年代，是一种定性与定量分析相结合的多目标决策分析方法[22]。该方法是将决策者的经验判断给予量化，在目标（因素）结构复杂而且缺乏必要的数据的情况下，使用此方法较为实用。层次分析法可以给出各个决策的权重，最终将权重相加得出依托决策者经验的相对量化的最优决策。在确定各层次各因素之间的权重时，如果只是定性的结果，则常常不容易被别人接受，因而 Satty 学者等人提出一致矩阵法即[23]：（1）不把所有因素放在一起比较，而是两两相互比较，从而可以构建对比矩阵。（2）使用相对尺度，运用相对尺度主要是解决由于各个准则的性质和刻度不同而出现的难以比较的问题，提高判断的准确度。然后连接各个层次。第二步，比较准则层中各个准则对目标层的目标权重。第三层方案层中每一个方案对第二层的准则层每一个元素的权重。每一个准则以及方案所具备的权重一般由实验者主观定性确定。例如：在选择保险产品中，大部分人将单位保费价格作为第一考虑准则。本模型中，利用层次分析法可以在定性分析中给出具有理论支持的定量权重。第三步，将第三层方案层对第二层准则层的权重，与第二层准则层对第一层目标层的权重进行综合。第四步，最终得出方案层对目标层的权重，权重最高的则为最优方案，从而作出决策。

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总结

 

本文首先对寿险的关键五要素进行分析。结合 BB 保险平台的案例对寿险产品比较评价指标进行了研究。保险的性价比体现为购买保险所付出的保险费与所获得的保障和收益之间的关系[30]。因为不同公司的投资能力和经营状况不同，导致即使相似的产品费率也有高有低。通过对案例的分析与具体产品的演示，主要分析了纯保障型和储蓄型寿险产品的比较评价指标。近几年，中国银行保险监督管理委员会提倡“保障型产品是保险的主业”，并且大力倡导“保险回归保障型业务”。买保险时要以保障型的产品为首要选择。由于研究时间的限制，以及很多因素缺少定量数据。笔者通过建立层次分析模型。对市场上 40 多家寿险公司的 100 多款重大疾病保险产品进行了比较分析。对重大疾病保险的比较评价指标，使用层次分析这一简单相对科学的方法进行了检验和运用。构建层次分析模型，挑选出了在有身故责任和无身故责任条件下分别最优的两款产品。并且计算出了各个评价指标在系统中所占的相对权重值。这样消费者在挑选保险产品时，可以根据各个指标的相对重要程度结合自身需求综合考虑具体购买哪一款产品。为普通消费者在选择性价比高的寿险产品时提供参考。本文总结了以下几点：保障型寿险产品对于保障型寿险产品，在保障范围和保障金额一样的情况下。单位价格越低的产品更划算。使用该指标对保障型产品进行比较时，要确保所比较的产品保障范围、保障责任相同或者大致相同。如果保障责任有区别的两款产品就不能简单的比较价格高低了。比如重大疾病保险产品，保障的疾病种类数量越多的产品保障水平越高。有的产品保障责任可能差不多相似，不过除外责任相差很大。在价格相差不大的条件下，除外责任越少的产品性价比相对较高，被保险人在出险时获赔的概率更大。如果两个产品保障责任，除外责任、价格都相似就需要再看看是否有保单转换、贷款等功能。功能越多后期的选择性就会更多性价比也会相对较高。除了看保障责任，对于保险公司设置的各种门槛比如：报案时效、观察期、免赔条款、指定医院等也需要仔细比较。在进行保险比较的时候应尽量把交费期间一样的保险产品放在一起。对于交费期间不一样的产品，在进行比较时可以把每年的保费按照一定的折现率折现到同一时点再进行选择。对于交费期间相差太大的两个产品，在选择折现率的时候可能会对结果产品较大的影响。折现率一般选择国债利率（或者无风险利率）。

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参考文献（略）