中国农业银行古交市支行竞争力提升策略管理研究

 

一直以来，农业银行始终非常重视对农村经济的大力支持，农业银行以“面向三农，服务城乡”为宗旨，承担着服务“三农”的政治使命。在四大国有商业银行中，农业银行是拥有县域网点最多的银行，县域市场成了农业银行发展的基础。如何开发农村市场，为广大农村客户提供更完全、更便捷、更高效的金融服务，是我们必须重点研究的课题。

 

1.1 研究背景及研究意义

 

1.1.1 研究背景

农业银行本着服务农村地区经济建设的原则开展业务经营活动“,县域蓝海战略”的实施，是事关农业银行实现跨越转型发展的战略性举措。农业银行的传统优势是县域金融业务，然而，近年来，其他商业银行开始关注县域金融市场，纷纷向县域下伸机构网点，切分县域市场这一块蛋糕，这些使农业银行的县域优势受到了严峻挑战。面对同业竞争，如何充分发挥既有的优势，实现资源的优化配置，更好地为“三农”和县域经济服务，提升农业银行县域支行的竞争力势在必行。县域支行是农业银行最基层的组成单元，是直接接触客户、受理业务、提供服务的主要渠道，其地位和作用至关重要，长期受到农业银行高层管理层的高度重视。但是，当前县域支行还存在着一些有待改进的突出问题，迅速提升农业银行县域支行的市场竞争力已刻不容缓。当前，针对县域商业银行发展竞争力提升的研究，很多学者从宏观方面入手，着重在战略方面进行研究，从微观层面研究较少，选取某一企业作为案例进行研究也不多。本文从微观角度切入，以农业银行县域机构中国农业银行古交市支行作为研究对象，深入探索农业银行县域支行发展中存在的优势和劣势，丰富了县域商业银行竞争力提升理论。

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1.2 研究现状

1990 年，普拉哈拉德和哈默尔首次提出竞争力概念。他们认为竞争是积累性学识在组织中的存在和表现,积累性学识主要包括生产方面的专业知识和特定的技术技能。迈克尔·波特提出了波特竞争力理论，将结构-行为-效果模式用来阐述竞争力的相关理论。Myers(1998)认为,相比贷款或者储蓄，一种可以稳定发展的金融机制在商业银行经营发展中起着更为关键的作用[1]。班克(Banker)认为,商业银行发展类型呈现不同，是因为他们处于不同的历史阶段。供给领先型银行主要存在于县域经济的初期，需求型银行随后出现，并随着经济主体需求层次向更高发展而占据了主导地位[2]。逐渐发展和完善的竞争力理论体系为竞争力理论的实践提供了良好的基础，各金融行业评估机构试图结合理论建构自己的评估体系，比较有代表性和影响力的主要有以下三家：一是《银行家》杂志，该杂志隶属于《金融时报》传媒集团，在每年都会发布全球 1000 银行排名。主要依据商业银行“三性”指标，即安全性、流动性、盈利性，根据“三性”指标派生出来的小指标，例如：资产状况、流动性比率、不良贷款率和资本收益率等对商业银行的经营进行评价[3]。二是 CAMELS 评级体系，是国外很多金融监管机构和国际金融分析师使用频率较高的系统。该系统在对商业银行的经营状况分析时，主要依据的指标有六个，即资本充足率（C）、资产质量（A）、管理能力（M）、收入及赢利性（E）、流动性（L）、对市场风险的敏感程度（S），通过对这六个指标的分析，来全面监测和详细评估商业银行的经营效益[4]。三是标准普尔和穆迪公司，这个公司主要是为投资者对银行的信用等级进行测量，在民间享有很高的声誉。在评级方法的选择上，主要包括以下七个因素：资本收益、资金流通、市场风险、信贷风险、公司结构、行业危机、管理战略,根据七种因素的综合评定，得出商业银行综合竞争力指标[5]。

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第 2 章 县域商业银行竞争力相关理论

 

2.1 商业银行竞争力理论

商业银行作为一种经营风险的企业，它与普通的企业有着明显的不同。首先，普通企业实现收入的来源是生产产品或者提供劳务，商业银行则是吸收存款、发放贷款、办理结算，代理中间业务，获得利差收入、利息收入、代理收入等。其次，相比普通企业，商业银行承担着更多的社会责任。商业银行是经济发展的中坚力量，承担着普及金融知识、服务城乡经济、支持小微企业的发展等等社会功能，能够对社会发展产生重大影响。因此，商业银行虽然具有和普通企业相似的运营模式，但是，又比普通企业多了更过的职能和责任。商业银行竞争力包括竞争力过程和竞争力资产[18]。其中，竞争力过程是指商业银行的资产在产生效益的过程中形成的竞争力，竞争力资产是指商业银行本来就有的或者是经过经营所创造出来的资产。学者焦璞提出了商业银行竞争力评价体系，他认为，要对商业银行进行综合评价，主要是从现实竞争力、环境竞争力以及潜在竞争力三个维度展开评价。现实竞争力主要是指“三性”指标，即在“安全性、流动性、盈利性”基础上延伸出来的评价指标，包括资本利润率、成本利润率、存贷比率、流动比例、人均利润等指标数据，环境竞争力主要包括政府政策、信用环境、金融环境等基本影响因素，潜在竞争力包括商业银行有发展潜力的各种业务指标，包括电子银行业务、信用卡业务、互联网金融等业务。国际上，对商业银行竞争力的评估主要是几个大的评估机构，英国《银行家》杂志的评估、瑞士洛桑国家管理开发学院和世界经济论坛联合发布的评价、骆驼评级法和标准普尔和穆迪的评级方法[19]。以上这些评级法侧重点均有不同，都从各项指标出发对金融机构经营能力进行综合评定，银行家杂志主要侧重于对定向指标的分析，对一些定量指标缺乏量化，用这种方法评价金融机构存在片面化的问题，不能全面客观的反映商业银行的经营现状。骆驼评级法使用的前提和基础是市场竞争是自由的，不存在政府人为的干预和调节的因素。相对来说，标准普尔和穆迪公司的评价更为科学和合理，不仅考虑到了经营环境和盈利能力，同时，认识到了风险防控、品牌价值和管理策略等核心竞争要素，因此，该评价具有更强的普适性。

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2.2 农村金融理论

农村金融是县域金融的基础和重要组成部分，在研究县域商业银行竞争力理论过程中，农村金融理论是不可忽略的重要理论，需要加以研究和借鉴。农村金融理论经过不断的发展，形成了完备而成熟的理论体系。早期，主要代表理论是农业信贷补贴论，随着经济发展进程的加快，出现了农村金融市场论，后来，农村金融市场论又被不完全竞争市场理论所取代[20]。农业信贷补贴论是形成于最早期的农村金融理论。农业信贷补贴论的理论观点是，农民收入极其有限，农业生产过多不确定因素，这些造成了农民贫穷落后，没有储蓄，因此商业银行缺乏投资农业的意愿，这就导致农村资金外流，农村经济发展缓慢[21]。针对这种情况，有学者认为可以对农村进行资金注入，或者以专业合作社的方式支持农村发展，但由于缺乏有效的监管，导致资金被挪用、占用、截留等现象的出现，形成了信用风险，更加不利于农村金融的发展。替代农业信贷补贴论的农村金融市场论出现于 20 世纪 80 年代，农村金融市场论认为，农村资金缺乏与农民贫穷并不相关，而是金融体系中不合理的资源配置导致的，政府的不恰当的管制在一定程度上阻碍了经济的发展。农村金融理论因此强调政府对经济的宏观调控作用，主张政府发挥主导，改革和完善利率市场化机制，推行互助合作模式促进市场供求平衡。不完全市场竞争论是很重要的农村金融理论，这种理论对农村金融市场论的补充之处在于它提出了政府非直接的调控机制。由于农村市场存在的信息不对称，尤其是商业银行对借款人真实资金用途并不明了，根本不能进行风险防控和评估，在这种现实环境下，需要政府针对农村市场，制定切实有效的监管办法，促进县域经济平稳发展。农村金融理论有利于农村金融市场的深入研究，本文试着由此推导出适用于农业银行县域市场的相关理论。农民都有储蓄的意愿，认为农村市场资金短缺的观点是不全面的，不能盲目追求农村市场贷款的低利率，而是应该根据供求关系，制定合适的利率水平。同时，允许竞争的存在，通过合理引导竞争，实现资源最优配置。这就要求政府在行使职能的过程中，既不要过界，也不要不及，而是间接行使范围内职能，适度进行行政指导。要探索多元模式并存的服务内容，政策性、互助性、商业性与其他方式并存，共同服务于县域金融，实现农村金融稳步发展。

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第 3 章 商业银行竞争力评价体系的构建......9

3.1 商业银行竞争力评价体系的构建原则....9

3.2 商业银行竞争力构成要素........10

3.2.1 现实竞争力.....10

3.2.2 潜在竞争力.....10

3.2.3 核心竞争力.....10

3.3 商业银行竞争力评价指标体系分析......11

第 4 章 农业银行古交市支行竞争力现状研究.........15

4.1 农业银行古交市支行概况........15

4.2 农业银行古交市支行现实竞争力分析..........18

4.3 农业银行古交市支行潜在竞争力分析..........23

4.4 农业银行古交市支行核心竞争力指标分析.......27

第 5 章 农业银行古交市支行竞争力提升策略...........30

5.1 农业银行古交市支行总体评价.......30

5.2 加快业务发展...........31

5.3 加强支撑体系建设.......... 33

5.4 大力发展三农业务.......... 35

 

第 5 章 农业银行古交市支行竞争力提升策略

 

5.1 农业银行古交市支行总体评价

综合以上分析，本文认为，通过对现实竞争力进行分析，得出以下结论：在“安全性”方面，农业银行古交市支行的资本充足率指标达到了监管要求，资产质量等安全性有所欠缺;在“流动性”方面，流动性较为充裕，发展空间有待拓展；“盈利性”方面，盈利能力相比同业较弱，盈利能力有待提升。通过对潜在竞争力进行分析，得出以下结论：在个人贷款业务方面比较薄弱，公司金融业务有发展优势，受国家政策影响，银行卡收入有所下降，以电子银行业务为代表的中间业务发展缓慢，非利息收入增长乏力。通过对核心竞争力进行分析，得出以下结论：在专业技术人才储备、员工受教育程度、风险承受能力和产品创新能力方面，农业银行古交市支行存在竞争优势。根据以上分析结果，在下一步的业务发展中，农业银行古交市支行应该从以下几个方面着手，提高竞争力水平。现实竞争力分析方面，针对“安全性”指标方面资产质量安全性欠缺的现状，农业银行古交市支行应该加强信贷风险防范，针对“流动性”指标方面流动性充裕的现状，农业银行古交市支行应该积极稳健的推动信贷业务的发展，针对“盈利性”方面盈利能力弱的现状，农业银行古交市支行应该加快业务的发展，把客户营销工作摆在重中之重。潜在竞争力分析方面，针对个贷业务薄弱的现状，农业银行古交市支行应该加快个贷业务的发展，针对公司金融目前的发展优势，要继续巩固公司业务的优势，针对银行卡收入有所下降、电子银行发展缓慢、非息收入增长乏力的现状，农业银行古交市支行要加快中间业务的发展。核心竞争力方面，农业银行古交市支行要提升人力资源管理水平，科学设岗，以人为本，发挥不同年龄员工的比较优势，实现资源优化配置。加强金融产品开发，发挥惠农系列金融产品的优势，提高盈利水平。综上所述，农业银行古交市支行提升竞争力的途径有以下几个方面：一是加快业务发展，巩固公司业务的优势，加强个金业务的发展，加快中间业务的拓展；二是加强支撑体系建设，改进考核和分配制度，加强信贷风险管理，提升人力资源管理水平。三是大力发展农业银行的特色业务三农业务，打造特色品牌，提升市场价值。

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总结

 

促进县域经济快速发展是“十三五”规划的重要内容，也是农业银行实现新一轮发展的重要增长点。本文从微观的角度着眼，选取农业银行县域支行农业银行古交市支行为研究对象，通过构建竞争力评价指标体系，根据各项指标内容，与古交市内 7 家同业机构进行比较分析，全面分析了农业银行古交市支行在拓展县域市场方面所处的优势和劣势，并得出以下市场竞争力提升策略：

（1）要加快业务发展。巩固公司业务优势，加强个金业务发展，积极发展中间业务。公司业务方面，一是抓好“一把手”工程，二是建设一支高素质的客户经理队伍，三是以市场开拓为重点，加强客户营销；个金业务方面，一是充分认识个人金融业务的重要性，二是大力营销个人存款业务，三是统筹兼顾，全面发展个人业务；中间业务方面，一是深入挖掘既有的增收潜力，二是大力拓展中间业务收入的来源，三是大力发展信用卡业务，四是大力发展电子商务。

（2）要加强支撑体系建设。改进考核和分配体系，加强信贷风险管理，提升人力资源管理水平。改进考核和分配体系方面，一是完善绩效考核，明确经营导向，二是加强薪酬考核，增强发展动力，三是强化资本约束，转变发展方式，四是完善资金配置，优化支出结构。加强信贷风险管理方面，一是建立先进的信贷文化，二是建立精细化的信贷审批流程，三是建立信贷人员考核评价体系。提升人力资源管理水平方面，一是实行“以人为本”的管理方式，二是科学设岗，完善岗位制度，三是完善考核，畅通晋升渠道。

（3）要大力发展“三农”业务。确保人、财、物向“三农”倾斜，加强“三农”服务网络建设，争取各类外部支持。人、财、物向“三农”倾斜方面，一是实现人力资源合理配置，二是确保财务资源向“三农”倾斜，三是结合实际配置“三农”产品。加强“三农”服务网络建设方面，一是加大“三农金融服务站”建设的进度，二是大力发展“三农”特约商户,全面落实“千百工程”。

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参考文献（略）